Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2025 : conditions, montant et avantages pour les primo-accédants

Le prêt à taux zéro (PTZ) est l'une des aides les plus efficaces pour devenir propriétaire de sa résidence principale. Sans intérêts, il finance une partie de votre achat et allège le coût de votre crédit immobilier. Réformé au 1er avril 2025 et prolongé jusqu'à fin 2027, il concerne aujourd'hui davantage de projets. Voici ce qu'il faut savoir pour en profiter en 2026.

Qu'est-ce que le prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro est un prêt aidé par l'État : la banque qui le distribue ne vous facture pas d'intérêts, car l'État les prend en charge. Vous ne remboursez donc que le capital emprunté. Le prêt à taux zéro n'est pas une subvention : c'est bien un prêt, qu'il faut rembourser selon un échéancier précis.

Il ne finance jamais la totalité d'un achat. Il vient toujours en complément d'un prêt principal, le plus souvent un prêt amortissable classique, et peut se cumuler avec d'autres aides comme le prêt Action Logement. Pour un panorama complet, consultez notre article sur les différents prêts aidés pour financer son logement.

Qui peut bénéficier du prêt à taux zéro en 2026 ?

Trois conditions principales encadrent l'accès au prêt à taux zéro.

Être primo-accédant

Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l'offre de prêt. Des exceptions existent, par exemple pour les personnes titulaires d'une carte d'invalidité ou dont le logement a été rendu inhabitable par une catastrophe naturelle.

Acheter sa résidence principale

Le prêt à taux zéro ne finance ni une résidence secondaire ni un investissement locatif. Le logement doit être occupé à titre de résidence principale dans un délai d'un an après l'achat ou l'achèvement des travaux, sauf exceptions prévues par la réglementation.

Respecter les plafonds de revenus

L'administration retient le revenu fiscal de référence de l'année N-2 de toutes les personnes qui occuperont le logement. Ce revenu est comparé à un plafond qui dépend de la zone géographique (A bis, A, B1, B2 ou C) et du nombre d'occupants. Les plafonds évoluent : vérifiez-les sur service-public.fr avant de monter votre plan de financement.

Quels logements depuis la réforme du 1er avril 2025 ?

La réforme entrée en vigueur le 1er avril 2025 a nettement élargi le champ du prêt à taux zéro :

• logement neuf : éligible sur tout le territoire, que ce soit un appartement ou une maison individuelle, alors que les maisons en étaient auparavant largement exclues ;
• logement ancien : éligible en zones B2 et C, à condition de réaliser des travaux représentant une part importante du coût total de l'opération, selon les règles en vigueur ;
• durée du dispositif : le prêt à taux zéro est prolongé jusqu'à fin 2027.

Pour un logement ancien, les devis de travaux doivent être prêts dès la demande de prêt : la banque les examine pour vérifier que les conditions sont remplies. Les travaux financés sont ceux qui améliorent le logement, et non le simple entretien courant.

Avant de signer un compromis, vérifiez le zonage de la commune : il détermine à la fois l'éligibilité d'un logement ancien et les plafonds applicables.

Comment est calculé le montant du PTZ ?

Le montant du PTZ ne se choisit pas : il résulte d'un calcul réglementaire. On retient d'abord le coût total de votre opération, dans la limite d'un plafond qui dépend de la zone et du nombre d'occupants. On lui applique ensuite une quotité, c'est-à-dire un pourcentage.

Ce pourcentage varie selon le type de logement (appartement neuf, maison neuve, ancien avec travaux) et selon votre tranche de revenus. Plus vos revenus sont modestes, plus la quotité est favorable.

Critère	Effet sur votre PTZ
Zone géographique	Plafond de revenus et coût d'opération retenu
Nombre d'occupants	Plafonds plus élevés pour un foyer plus nombreux
Revenu fiscal de référence	Éligibilité, tranche, quotité et différé
Type de logement	Quotité différente selon le neuf collectif, la maison ou l'ancien

Les montants précis figurent dans les barèmes en vigueur, publiés sur les sites officiels. Pour obtenir une première estimation de votre budget, vous pouvez utiliser nos simulateurs.

Remboursement : durée, différé et mensualités

Le remboursement du prêt à taux zéro comporte souvent deux phases. Pendant une première période, dite de différé, vous ne remboursez rien au titre du PTZ ou seulement une partie. Vient ensuite la période de remboursement du capital.

La durée totale et la longueur du différé dépendent de votre tranche de revenus : plus vos ressources sont modestes, plus le différé est long. Dans les premières années, vous concentrez donc votre effort sur le prêt principal.

Exemple de principe : un couple achète un appartement neuf. Une partie du prix est couverte par un prêt à taux zéro en différé total pendant plusieurs années. Le prêt bancaire porte sur un montant plus faible, ce qui réduit les intérêts à payer. Le courtier lisse ensuite les échéances pour que la mensualité totale reste stable lorsque le PTZ commence à être remboursé.

Les règles du HCSF s'appliquent à l'ensemble : taux d'effort de 35 % maximum, assurance comprise, et durée de 25 ans maximum, portée à 27 ans en cas de différé pour un logement neuf.

Avantages et limites du prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro présente des atouts réels :

• aucun intérêt sur la part financée ;
• un montant emprunté à taux normal plus faible, donc un coût global réduit ;
• un différé qui soulage votre budget au début du prêt ;
• un dossier plus solide aux yeux de la banque.

Il comporte aussi des limites à connaître :

• il ne finance qu'une partie du projet ;
• le logement doit rester votre résidence principale, sauf cas prévus par les textes ;
• la banque exige généralement une assurance emprunteur sur la part financée par le PTZ ;
• le prêt reste un crédit : il vous engage et doit être remboursé.

Les démarches pour obtenir votre PTZ

Le prêt à taux zéro se demande auprès d'une banque ayant signé une convention avec l'État, en même temps que votre prêt principal. C'est la banque qui vérifie votre éligibilité.

1. Rassemblez votre avis d'imposition de l'année N-2 et ceux des futurs occupants.
2. Vérifiez la zone de la commune et le type de logement.
3. Préparez un plan de financement complet : prêt principal, prêt à taux zéro, apport éventuel.
4. Déposez la demande auprès de la banque, avec les justificatifs du projet (compromis, contrat de construction ou devis de travaux).
5. Comparez les offres reçues avant de signer.

Le délai de réflexion légal de dix jours après réception de l'offre de prêt s'applique à l'ensemble du financement.

Faites étudier votre projet par un courtier Accord-credit.fr

Intégrer un prêt à taux zéro dans un plan de financement demande de la méthode : calcul d'éligibilité, choix du prêt principal, lissage des mensualités et comparaison de l'assurance. Un courtier Accord-credit.fr vérifie vos droits, construit un montage adapté et présente votre dossier aux banques.

L'étude est gratuite et sans engagement : demandez votre étude gratuite et sachez rapidement si votre projet peut bénéficier du PTZ.