Rachat de crédits immobiliers : comment réduire vos mensualités ?

Un crédit immobilier, un prêt auto, un ou deux crédits à la consommation : les mensualités s’additionnent et le budget se tend. Le rachat de crédits permet de regrouper ces prêts en un seul, avec une mensualité unique et souvent plus légère. Bien mené, il redonne de l’air à votre budget ; mal préparé, il peut coûter cher. Voici comment il fonctionne et dans quels cas il est vraiment intéressant.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à faire rembourser vos prêts en cours par un nouvel établissement. Celui-ci vous accorde un financement unique, avec un seul taux, une seule durée et une seule mensualité.

L’opération peut porter sur un ou plusieurs crédits immobiliers, des crédits à la consommation, des crédits renouvelables, et parfois des dettes personnelles ou fiscales. Elle peut aussi intégrer une trésorerie supplémentaire pour financer un projet, comme des travaux.

Renégociation, rachat de prêt immobilier ou regroupement

Trois opérations proches sont souvent confondues. Les distinguer vous aide à choisir la bonne :

• La renégociation : vous demandez à votre banque actuelle de baisser le taux de votre prêt immobilier. Aucun nouveau prêt n’est créé.
• Le rachat d’un prêt immobilier seul : une autre banque rembourse votre crédit immobilier et vous en propose un nouveau à un taux plus bas. Le but est de réduire le coût total.
• Le rachat de crédits immobiliers et à la consommation : tous vos prêts sont regroupés. Le but principal est de réduire la mensualité globale.

Cet article traite surtout de ce troisième cas, qui répond le mieux à la question de la baisse des mensualités.

Comment le rachat de crédits réduit vos mensualités

La baisse de mensualité repose sur deux leviers. Le premier est la durée : en étalant le remboursement sur une période plus longue, chaque échéance diminue. Le second est le taux : les crédits à la consommation ont souvent des taux plus élevés qu’un prêt adossé à un bien immobilier, et les regrouper peut faire baisser le taux moyen.

Un exemple illustratif

Un ménage rembourse un prêt immobilier de 850 € par mois et deux crédits à la consommation pour un total de 250 € par mois, soit 1 100 € de charges. Après un rachat de crédits, l’ensemble est regroupé en un seul prêt, par exemple à 750 € par mois.

Critère	Avant le rachat	Après le rachat
Nombre de prêts	3	1
Mensualité totale	1 100 €	750 € (exemple)
Durée de remboursement	Plusieurs échéances différentes	Une durée unique, en général plus longue
Coût total du crédit	Selon les prêts en cours	Souvent plus élevé si la durée s’allonge

Dans cet exemple, le budget mensuel gagne 350 €. Les chiffres réels dépendent de vos prêts, de votre profil, des taux du moment et de la durée choisie.

Les frais d’un rachat de crédits à anticiper

Un rachat de crédits n’est pas gratuit. Pour juger de son intérêt, il faut additionner l’ensemble des frais :

• Les indemnités de remboursement anticipé sur le prêt immobilier racheté : elles sont plafonnées par la loi à six mois d’intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû. Votre contrat peut prévoir moins, voire rien.
• Les frais de garantie : nouvelle hypothèque ou caution, et le cas échéant frais de mainlevée de l’ancienne hypothèque.
• Les frais de dossier du nouvel établissement.
• L’assurance emprunteur du nouveau prêt.
• Les frais d’intermédiaire, s’il y en a, qui doivent être annoncés clairement.

Le point clé est la comparaison du coût total avant et après l’opération. Une mensualité plus basse sur une durée plus longue signifie en général davantage d’intérêts payés au final.

Les règles qui encadrent le rachat de crédits

Le Code de la consommation distingue deux régimes. Lorsque la part des crédits immobiliers représente au moins 60 % de l’opération, le rachat de crédits suit les règles du crédit immobilier : offre de prêt écrite et délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir l’accepter. En dessous de ce seuil, ce sont les règles du crédit à la consommation qui s’appliquent, avec un délai de rétractation de 14 jours.

Dans tous les cas, l’établissement doit vérifier votre solvabilité. Une inscription au fichier des incidents de remboursement (FICP), géré par la Banque de France, rend l’opération très difficile. En cas de difficultés graves, la procédure de surendettement peut être plus adaptée.

Les étapes d’un rachat de crédits

Une opération de regroupement se déroule généralement en plusieurs temps. Savoir à quoi vous attendre vous permet de mieux préparer chaque étape :

1. Le bilan de votre situation : liste des prêts en cours avec leurs tableaux d’amortissement, revenus, charges et patrimoine.
2. Le calcul des frais de sortie : décomptes de remboursement anticipé demandés à chacun de vos prêteurs.
3. La simulation : plusieurs durées sont comparées pour trouver l’équilibre entre mensualité et coût total.
4. L’offre de prêt : la banque retenue émet une offre, que vous acceptez après le délai légal applicable.
5. Le remboursement des anciens prêts : le nouvel établissement ou le notaire solde directement vos créanciers, puis la nouvelle mensualité démarre.

Comptez en général plusieurs semaines entre le premier rendez-vous et le déblocage des fonds, davantage lorsqu’une garantie hypothécaire doit être inscrite chez le notaire.

Rachat de crédits : est-ce intéressant pour vous ?

Les situations favorables

• Plusieurs crédits à la consommation aux taux élevés s’ajoutent à un prêt immobilier.
• Votre taux d’endettement est devenu trop lourd après un changement de situation : baisse de revenus, naissance, séparation, départ à la retraite.
• Vous souhaitez financer un nouveau projet sans ajouter une mensualité de plus.
• Vous êtes propriétaire : la garantie apportée par votre bien facilite l’opération et permet souvent un taux plus bas.

Les points de vigilance

• L’allongement de la durée augmente le coût total du crédit.
• Un regroupement ne règle pas un déséquilibre durable du budget : il faut éviter de souscrire de nouveaux crédits ensuite.
• L’assurance du nouveau prêt doit être étudiée. La loi Lemoine vous permet de la choisir librement et de la changer à tout moment.

Un rachat de crédits reste un nouveau crédit : il vous engage sur une durée parfois longue et doit être remboursé. Il mérite donc une étude chiffrée et honnête de votre situation.

Certaines situations demandent une approche particulière. Nous les détaillons dans nos articles sur le rachat de crédits après 60 ans et sur le rachat de crédits en cas de divorce.

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S’il n’est pas intéressant, il vous le dit. Découvrez notre service de rachat de crédits ou demandez votre étude gratuite et sans engagement.